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論述個人理財及理財規劃的生命周期理論

來源:原創論文網 添加時間:2019-08-23

理財規劃師論文精選范文8篇之第八篇:論述個人理財及理財規劃的生命周期理論

  摘要:近些年來, 隨著我國經濟的飛速發展, 人民生活水平的日益提高, 我國各大金融機構相繼開始大力發展理財業務。由此, "理財"這一熱詞逐漸被人們所熟識。然而, 關于什么是個人理財及理財, 眾說紛紜。有些人把理財和投資混為一談, 認為所謂的理財往往是追逐高回報的投資或投機。大多數人并未認識到理財及理財規劃對其生活的重要性。基于此, 筆者認為有必要對個人理財及理財規劃進行一番論述, 希望對人們的日常理財業務有所啟發。

  關鍵詞:個人理財規劃; 生命周期理論; 財務目標; 理財觀念;

  一、引言

  根據國家職業資格培訓教材的定義, 理財規劃指個人或專業人士及機構根據生命周期理論, 依據個人財務及非財務狀況, 運用規范的、科學的方法并遵守一定和特定的程序制定的切合實際、可操作的某一方面或一系列相互協調的規劃方案, 最終實現個人終身的財務安全和財務自由的活動。

理財

  在生命周期的不同階段都有不同的特征、需求和目標。在老一輩中國人的傳統觀念中, 理財就是精打細算, 開源節流。俗話說的, 一分錢掰成兩半花。似乎用最少的代價得到最多利益就是好的理財。每個階段的理財目標不同所進行的理財規劃也有所不同。首先生命周期理論強調一個人應綜合考慮其當期、將來的收支, 以及可預期的工作、退休時間等諸多因素, 并決定目前的消費和儲蓄, 以保證其消費水平處于預期的平穩狀態, 而不至于出現大幅波動。由于生命周期理論分從家庭和個人生命周期兩個角度來理解, 本文以家庭生命周期分析為主, 一般可分為:形成期、成長期、成熟期以及衰老期四個階段。

  二、生命周期內理財規劃的主要內容

  在生命周期內人們的理財規劃的主要內容:

  1.現金規劃。

  2.消費支出規劃。

  3.教育規劃。

  4.風險管理與保險規劃。

  5.稅收規劃。

  6.投資規劃。

  7.養老退休規劃。

  8.財產分配與傳承規劃。

  三、不同生命周期理財規劃的主要策略

  (一) 形成期的主要策略

  在家庭生命周期的形成期是指從結婚到子女嬰兒期這一時間階段。在這一階段家庭的主要收入是以夫妻雙方的薪水為主, 而支出隨著子女的出生后而逐漸增加。家庭的儲蓄能力因為支出的增加而呈現低水平增長。在這一階段, 積累的資產有限但卻要解決中國所特有的買房買車等問題。如不進行科學規劃, 很容易形成入不敷出甚至家庭財務失敗的窘境。因此, 必須加強現金流量管理, 合理安排日常收支, 適當節約資金進行適度金融投資和消費支出規劃。在金融投資中, 一方面積累投資經驗, 另一方面利用年輕人風險承受能力較強的特征博取較高的投資回報。在這一時期可以進行適量股票、基金、外匯、期貨等高風險高收益的投資。并且可以購買一些壽險及儲蓄保險以分攤資產流動性風險。在消費支出規劃方面, 家庭可以采用負債經營的模式, 通過辦理商品房購買貸款和購車貸款的方式花明天的錢圓今天的夢來緩解家庭財務壓力。并且在進行貸款時要注意還款方式的選擇, 根據家庭現金流的情況, 合理選擇還款方式。在此階段, 因為收入處于緩慢增長期, 所以稅務籌劃的效果不是很明顯。

  (二) 成長期的主要策略

  成長期是指從子女幼兒期到子女經濟獨立這一時期。在這一階段家庭主要的支出為子女教育支出和固定的房車貸支出。家庭儲蓄比起前一階段有了穩步增加。因為積累資產逐年增加, 家庭應該注重投資風險的管理。應該買入一些投資型保險。可以考慮采用定期定額基金投資等方式, 利用投資的復利效應和長期投資的時間價值為未來積累財富。并且開始逐漸注重利用投資組合的方式去分散風險。對于子女教育費用的規劃投入加大, 可以考慮購買教育基金, 以減輕子女接受高等教育時家庭財務指出的壓力。在這一階段, 由于工薪收入和投資收益的逐年增加為稅收規劃奠定了良好的基礎。

  (三) 成熟期的主要策略

  成熟期是指從子女經濟獨立到夫妻雙方退休。這一時期的收入還是以薪水為主, 支出隨著子女經濟獨立而減少。儲蓄增長的最佳時期, 資產達到巔峰這一時期的投資應該主要圍繞著降低投資風險。應該投資于債券、國庫券、儲蓄、銀行固定收益理財產品等低風險市場, 以穩健的方式是資產得以保值增值。注重應用投資組合去分散非系統風險。這一時期的房車貸余額逐年減少, 家庭資產負債比率逐漸降低。伴隨著未來生活的不確定性, 僅憑社會養老保險的收入可能不足以應付退休后的消費支出。家庭可以考慮退休規劃的制定, 可以通過大量購買企業年金和商業養老保險來提高退休后生活的質量。此時, 由于資產收益的多樣化和收益率的提高, 是進行稅收規劃的黃金時期。

  (四) 衰老期的主要策略

  衰老期是指從夫妻雙方退休到一方過世。這一時期的收支以理財收入及轉移性收入為主, 醫療費用支出增加, 其他費用支出減少。這一階段的理財目標主要是穩健投資保住財產, 合理消費以保障退休期間的正常支出。投資組合應以固定收益投資工具為主, 如各種債券、債券型基金、貨幣基金、儲蓄等。這一時期的理財規劃中尤為重要的是財產分配與傳承規劃。通過進行合理的財產分配及傳承規劃, 以確保家庭財產得以順利傳承。至此, 基于生命周期的理財規劃順利結束。

  總的來說, 理財規劃是一個相當系統的過程, 它涉及到我們日常生活的方方面面, 關系到我們不同人生階段的不同需求以及整個生命中的生活質量。因此, 我們應該深入了解謹慎對待理財規劃, 以期達到理想的理財目標和財務自由。

  參考文獻
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  [2]夏露斌, 李飛標。《論大學生理財規劃》科技信息。2012第10期。
  [3]薛夢穎, 黃溯, 楊媛慧, 許杰敏, 梁驍。《淺析個人理財規劃》中國市場。2014第37期。
  [4]陶仲偉, 李康等。《個人理財》。北京:中國金融出版社, 2015.3第1版。

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