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分析定期壽險在家庭理財規劃中的重要性

來源:原創論文網 添加時間:2019-08-23

理財規劃師論文精選范文8篇之第七篇:分析定期壽險在家庭理財規劃中的重要性

  摘要:在生活中,定期壽險因其無返還的消費特性和保障期限的限制,并未成為家庭理財保障規劃中的首選產品。但經研究,定期壽險在當下普通家庭的理財規劃中本可發揮更多的作用。本文首先闡述了定期壽險的定義、然后列舉家庭生命周期中各階段的理財特點,并著重說明了家庭理財規劃中需要考慮的風險種類,最后通過分析具體的定期壽險產品費率比,闡明了定期壽險在家庭理財規劃中的重要性,以及其在生活中的具體應用。

  關鍵詞:定期壽險; 家庭理財; 風險管理;

  一、什么是定期壽險

  定期壽險是指以死亡為給付條件、且保險期限為固定年限的人壽保險。具體來說,定期壽險是僅在合同中規定一定時期、或者一定年齡為保險有效期,保險標的為被保險人的生命的保險。如若被保險人在約定期間內或約定年齡前死亡,保險人即給付受益人約定的保險金額; 但若被保險人在保險期屆滿仍然生存,保險合同屆滿終止,保險人無需承擔給付義務,同時也不需退還已收的保險費。

理財

  目前市面上大中型保險公司提供的定期壽險產品保障的年齡上限普遍不超過70 歲,但我國人均壽命已超過75歲。而且定期壽險的合同效力若是因為期滿終止,已交保費是概不退還的。這樣看起來定期壽險似乎并不是一款值得納入家庭理財規劃的產品。以某30 歲的客戶購買一款目前市面上在售的定期壽險產品為例,假設保額選擇10 萬和50萬兩檔( 無需體檢) ,保障期限和繳費期限均選擇30 年,年保費分別是10 萬元/310 元( 女) ,10 萬元/490 元( 男) ,50 萬元/1700 元( 女) ,50 萬元/2450 元( 男) .

  可以看出,這款產品總保費并不高,10 萬保額的總保費在0. 9 ~ 1. 5 萬之間,50 萬保額的保費在總5 ~ 7. 5 萬之間。但是,該產品只保障被保險人至60 歲。60 歲在當下而言,僅是男性的法定退休年齡,另外按照目前的趨勢,現年30 歲的男、女客戶在30 年后面對的法定退休年齡必然會超過60歲。毫無疑問,隨著科技的發展和生活水平的提高,死亡對于僅屬于中年階段的60 歲而言可謂為遙遠。

  目前市面上的定期壽險產品最長也只保障被保險人至70 歲,通常以5 年、10 年、20 年、30 年、至60 歲和至70 歲這樣幾種類型作為產品的保障期限。那么這樣一款僅僅只保障青年至中年階段的保險產品,在家庭理財結構中,真有考慮的必要嗎? 在中國人均壽命已超75 歲、未來人均壽命必然越來越長的趨勢下,選擇一款定期壽險納入家庭理財規劃,有可行性嗎?

  二、家庭生命周期理論對家庭理財規劃的影響

  ( 一) 家庭生命周期理論

  家庭生命周期理論源出于社會學的概念,描述的是家庭從形成( 獨立工作的單身期至已婚未育階段) 到擴展( 孩子出生) 、到穩定( 家庭成員人數較為固定的時期) 、到收縮( 孩子成年獨立、離開原生家庭生活) 、到解散( 配偶中的一方去世) 的這樣一個動態過程。對于如何劃分這整個過程,基于不同的考慮和研究,學者們提出過很多方法,復雜的劃分方法可達到八、九階段甚至更多。在目前家庭理財規劃中,考慮簡化和同質化,通常使用四階段劃分法: 家庭形成期( 單身至子女出生) 、家庭成長期( 子女出生至子女完成學業) 、家庭成熟期( 子女完成學業至夫妻均退休) 和家庭衰退期( 夫妻均退休至夫妻一方過世) .這四個階段的相關特征如表1所示。

  表1

  由表1 可以看出,在家庭形成期和家庭成長期兩個階段,是家庭收入相對較低、支出較高的兩個階段。這兩個階段的風險承受能力雖然較后兩個階段而言較高,但是極端風險的發生會給家人造成的損失較后兩個階段也更高。

  ( 二) 家庭理財規劃中的風險考量

  基于家庭生命周期階段的歸納,在家庭理財規中,進行保障規劃時,一般要考慮到如下幾個方面的風險因素。

  1. 生命風險和健康風險。生命風險和健康風險是每個家庭、每個人終將直面的風險。由于生活環境、生活方式、飲食習慣、家族遺傳等因素的影響,每個家庭都會面對健康和死亡的威脅。另外還會遭遇自然風險諸如地震、洪水、海嘯、臺風、龍卷風等,交通工具運行中可能出現的車禍、空難、海難等災禍。這些事故會造成個人生命和身體上的傷害,進而造成收入和財產上的損失。

  2. 財產損失風險。同樣由于地震、臺風、龍卷風、洪水、泥石流、爆炸、燃燒、冰雹、冰凍、蟲害等自然風險,都有可能造成家庭的自用財產和經營財產諸如住房、農產品、花木以及畜牧財產受到意外損毀,造成經濟上的損失。

  3. 投資風險。由于經營管理不善、對金融風險的認識不足,乃至是遭遇欺詐,都會造成投資資金上的嚴重損失。

  4. 責任風險。責任風險的定義是指因個人或團體的疏忽或過失行為,造成他人的財產損失或人身傷亡,按照法律或合同應承擔民事賠償責任的風險。家庭常遇到的責任風險有: 所飼養的寵物造成他人受傷; 或是家居物品諸如花盆、瓷磚等物因為管理不力或是年久失修從高空落下導致他人受傷; 雇傭的家政服務人員在從事家政服務時因意外導致傷亡等等情況。這些意外和損失都是家庭會遇到、并且從法律上而言是必須承擔責任的風險。

  5. 風險重疊給家庭帶來雙倍打擊。在生活中,風險并非單一出現。目前我國社會保險中的城鎮職工醫療保險、城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療已經很好地覆蓋并支持了我國居民在普通醫療方面的支出。但由于各種因素、特別是地區財政收入方面的原因,在大病保障方面,社保的支撐力度顯然還有所不足。而大病支出毫無疑問是一個家庭面會臨的突發性大筆支出之一。即便是出于倫理道德的考慮,家庭其他成員也會盡力通過各種方式籌資、或者拿出全部積蓄為患病成員進行醫治。但最終結果并非都能苦盡甘來,也會遇到盡全部財力醫治、但患病的家人依然故亡的極端情況。這種人財兩失的狀況對家庭的打擊莫過于雪上加霜。而更糟糕的情況莫過于大病而亡的家庭成員是家庭的經濟支柱,而家庭此時還有住房貸款或者其他負債未能清償。這樣的極端情況對遺屬當下和未來的生活都會造成不可估量的災難。不僅不能維持過去的生活品質,甚至因為負債累累,生活和工作難有起色。

  同樣的情況還有類似家庭支柱因為意外事故而突然死亡或者全殘,家庭此時還有住房貸款或者其他大額負債未能清償。或者類似地震、海嘯、爆炸等災害導致了家庭房屋損毀、家庭主要收入成員死亡,而此時被損毀的房子還有住房貸款未能清償( 依照目前我國實施的擔保法和合同法,作為抵押物的房屋即便被毀損,尚未結清的住房貸款依然必須繼續償還) 的情況。如果家庭事先未能做好相關準備,那么遭遇此類極端情況時,遺屬的生活、學業和工作必然陷入困境,但如果采取自留手段進行風險管理,那么會導致家庭的財務結構嚴重失衡。而且以上所列舉的都是非常極端的情況,屬于很少發生、但一旦發生就會造成嚴重后果。家庭理財規劃中不可不預防措施,但采取的管理工具不合理,就會對家庭資金的利用造成了極大的阻礙。合理選擇適合的商業保險產品,就可以用相對較少的資金對這些極端情況進行有效的管理和預防。

  三、用定期壽險進行風險管理的可行性

  經比較發現,在上述情況中,定期壽險可以用較低的費率給被保險人的家庭帶來足夠的保障。

  1. 支出小,保障高。處于形成期和成長期的家庭里的夫妻通常面對的是上有老,下有小,住房貸款尚未還完、教育資金需要累積、養老金要做準備等等情況,此時收入雖然逐年增加,但開支不小,所以凈資產的累積不夠多。家庭的理財習慣多傾向于收益增值,投資上也能夠承擔較高的風險,因而有時會忽略那些幾率很小、但破壞很大純粹風險。

  以本文開篇時提到的產品為例,30 歲的男、女性購買該產品,選定繳費期和保障期間都是30 年,每10 萬元的年保費僅是490 元和310 元,平均到月只需40. 8 元和25. 8 元。如果提升保額至100 萬元,年保費也只需4900 元和3100 元。而如果只保障20 年/繳費20 年,每10 萬的保額也只需支付290 元( 男) 和190 元( 女) ; 若只保障10 年/ 繳費10 年,每10萬保額的保費更是低至190 元( 男) 和120 元( 女) .保障期限越短,年繳保費越低。

  雖然定期壽險是消費型壽險,但是與自留風險相比,它幾乎是用最小的付出獲得了最大的保障。家庭保障理財規劃中,在預算有限的情況下,被保險人一定是優先考慮家庭經濟支柱成員。預算有限時,能夠為保險的支出不多,此時定期壽險產品顯得格外擁有優勢。由上述數據可以看出,該款產品的年費率比分別是10 年期的0. 12% /0. 19% ; 20 年期的0. 18% /0. 29% ; 30 年期的0. 31% 和0. 49% . 除了保障期限為30 年的30 歲男性這個類別,其他的幾個類別的年費率比甚至低過了當前的銀行活期存款利率( 0. 36% ) .也就是說將100 萬存于任一銀行活期賬戶上,其獲得的活期年息支付該款保險產品的保費已是綽綽有余。假設某家庭打算用100 萬存款作為風險自留的準備金,將這筆100 萬存入銀行,利息用來支付定期壽險的保費。保險期限內,被保險人不幸身故,留給家庭的除了有100 萬存款,還能有100 萬的保險賠償金。定期壽險產品可謂是用涓滴之力阻大廈將傾。

  2. 償還負債。住房貸款一般是處于形成期和成長期的家庭都會面臨的大額負債,額度高,還款期通常長達20 年、30 年,如若還款人在購房當時就購買一份足以覆蓋房貸和還款期限的定期壽險作為保障,即算被保險人遭遇不幸,遺屬因為有定期壽險的賠償金,不至于陷入勉強還款、生活品質一落千丈,或者對房貸無力支撐、被迫棄貸,導致銀行收樓、流離失所的情況出現。

  其次,自雇人士或者和他人合伙經營事業,也會面臨經營性的借貸款。根據我國現行法律規定,個人獨資企業和普通合伙制企業,投資人是以其個人財產對企業債務承擔的是無限連帶責任。當投資人不幸遭遇企業需破產清算、且投資人又不幸亡故的情況時,如果投資人在生前就購買一份指定債權人為受益人的定期壽險,則可用于償還債務,投資人遺屬的未來的生活也不會被債務困擾。更進一步而言,也不會出現不能償還負債而導致遺屬信用度降低的情況。

  四、結論與啟示

  本文前述的風險情況的確都是在日常生活中遇到的小幾率事件,但一旦遭遇,對家人和家庭經濟情況卻能造成毀滅性打擊。如果不使用保險,而是自行在家庭理財規劃中特意劃出一筆資金進行預防,會使得家庭理財結構失衡、資金利用率低下。此時,使用費率較低的定期壽險來預防突發事故或因為疾病導致家庭經濟支柱成員的亡故、進而家庭經濟受創、老無所依、幼無所養的情況出現,就顯得十分必要了。

  關于定期壽險的額度和期限的界定,實務操作中首先考慮目前的負債情況,如果家庭目前有類似住房貸款一類的長期、大額負債,那至少應該購買一份足以覆蓋現時負債額度和還款期限的定期壽險進行保障。其次,要對子女的教育金和老人的贍養費進行估算,再準備一至兩份額度能夠覆蓋這個數額的定期壽險。

  參考文獻
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