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探討家庭理財的合理的理財規劃

來源:原創論文網 添加時間:2019-08-23

理財規劃師論文精選范文8篇之第六篇:探討家庭理財的合理的理財規劃

  摘要:隨著我國經濟的快速發展, 我國居民收入水平大幅度提高, 家庭理財意識逐漸增強, 家庭資產已經成為國民財富的重要組成內容, 因此研究中等收入群體的家庭理財非常必要。本文從中等收入家庭的角度出發, 首先對我國中等收入家庭的理財現狀進行分析, 包括理財目標趨向、理財產品結構和現階段家庭理財存在的問題。而后, 通過分析家庭的財務狀況、非財務狀況, 結合家庭生命周期, 根據理財目標提出合理的理財規劃。

  關鍵詞:中等收入; 家庭理財; 生命周期理論; 理財規劃;

  一、我國家庭理財現狀分析

  隨著我國經濟的發展和資本市場的深入改革, 城鎮中等收入居民家庭的理財投資意識逐步增強;伴隨著理財投資渠道的拓寬, 教育、醫療、養老、住房等體制改革, 逐步激發了城鎮中等收入家庭的理財需求, 與此同時, 居民的理財渠道、規模也發生了較大變化。

理財

  (一) 家庭理財的目標趨向

  對于中等收入家庭的理財趨向, 主要是通過對家庭收支狀況進行合理的評估與規劃, 以達到優化資源配置、提高資金回報率、提高生活質量以及生活品質的目的。主要規劃有以下幾個方面:

  1. 醫療保險。

  我國對醫療制度進行了改革, 建立醫療保險制度, 由國家、單位、個人三方共同繳納, 建立了個人醫療保險賬戶, 實行大病統籌的辦法。20年來, 工資上漲了10至20倍, 而醫藥費用的上漲幅度卻在100至200倍。在發達國家, 藥費在醫療總費用中的比重約為14%, 發展中國家為14%~40%不等, 而中國則高達52%.另外由于醫藥費、住院費逐年上漲, 人們普遍認為看病貴、看病難, 難以承受巨額的醫療費。所以, 購買相應的、適當的醫療保險, 將未來風險減少到最低是每個客戶所追求的。

  2. 養老保險。

  我國的養老保險由四個層次 (或部分) 組成。第一層次是基本養老保險, 第二層次是企業補充養老保險, 第三層次是個人儲蓄性養老保險, 第四層次是商業養老保險。我國面臨快速的老齡化, 因此出現社會保障水平滯后于老齡化的情況, 產生資金缺口, 對社會保障服務的需求驟然提升。因此, 通過養老保險進行補充養老資金、防范風險, 也是極為迫切的。

  3. 子女教育。

  十年內, 我國上漲了約20倍的學費, 主要是由家長負擔;現階段我國財政性教育經費的支出占GDP的比例僅有3.28%, 低于世界各國平均水平 (5.1%) ;此外, 現代社會也是一個拼知識、拼人才的時代, 要想家庭發展美好, 就必須投入教育基金從而在未來獲得更多的回報。因此, 在高生活成本壓力下, 必須通過家庭理財規劃來幫助其實現。

  4. 住房。

  伴隨著住房改革制度的實施, 市場化的住房制度逐步深入, 購置房產的費用成為人們的重大支出。與此同時, 由于住房需求的大量存在, 房價逐日猛增, 房子的支出與收入比遠遠超過世界其他國家的水平。這無疑加重了中等收入家庭的負擔, 所以, 進行住房理財規劃也迫在眉睫。

  (二) 家庭理財的結構變化

  一直以來, 銀行儲蓄都是中等收入家庭的重要理財方式, 但伴隨著居民收入的增加及理財意識的增強, 他們對家庭理財表現出更多的積極性, 開始更多的去關注其他類型的投資工具并改變投資規模。

  銀行理財、基金、社會保障基金分別是投資年均增速較大的前三名;其次就是黃金、債券、股票的增速較大;通貨、銀行儲蓄接近平均增速18%, 沒有銀行理財產品勢頭那么強勁。也就是說投資者將會越來越多地投入到那些增速較快的資產當中, 各項金融資產占據明顯優勢。

  通貨占比一直處于下降狀態, 說明居民對現金的需求下降;定期存款的占比下降, 是由于居民開始減少定期的投資比例, 轉投其他產品;保險占比一直處于上升狀態, 但比例仍然很小;銀行理財也獲得飛速的發展, 而基金相對來說, 發展緩慢;股票、債券占比都有略微下降但呈現平緩的趨勢。

  (三) 家庭理財現存的問題

  2005年以來, 我國金融市場得到突飛猛進的跨越, 越來越多的投資者開始計劃性參與家庭理財, 但是仍存在不盡如人意的方面, 主要表現在:理財意識存有偏差、專業知識有待加強。盡管目前有很多第三方理財機構代理理財, 但有許多家庭沒有進行有計劃的家庭理財, 所以對家庭理財提出建議也是必要的。

  1. 理財意識存有偏差。

  現在有很多投資者把理財等同于賺錢。這是非常錯誤的看法。忽視財務風險的存在, 在日常生活、醫療保健、退休保養和個人財產都缺乏保障的情況下一味強調"高收益"只能帶來適得其反的結果。畢竟, 人活著不是僅為了錢, 而是應該有生命規劃。它們涉及到人生目標的方方面面, 構成一個完整的理財規劃體系。

  2. 專業知識有待加強。

  理財要懂得基本的經濟運行原理, 根據家庭的收支狀況和預期來制定短期、中期和長期的理財計劃。大部分中等收入家庭缺乏針對性和目的性的進行有規劃性理財, 組合簡單、盲目跟風, 對風險的管控能力不夠。

  二、我國家庭理財規劃實踐

  家庭理財是面向個人和家庭的綜合性金融服務。它包括:人的生命周期各個階段的資產和負債分析、現金流量預算與管理、個人風險管理與保險規劃、投資規劃、職業生涯規劃、子女養育及教育規劃、居住規劃、退休規劃、個人稅務籌劃和遺產規劃等內容。步驟如下:

  (一) 家庭理財規劃需要考慮的因素

  1. 家庭財務信息。

  所謂財務信息是指一個家庭具體的財務情況, 對未來的安排和預期。我們一般是根據財務信息來制定一個家庭各個階段的理財規劃。可以通過家庭資產負債表、收支儲蓄表、預算表來了解財務狀況和進行分析。

  家庭資產負債表反映某一時點的資產和負債的存量, 且滿足:資產-負債=凈值。收支儲蓄表表示前一段時間收入支出的流量, 且滿足:收入-支出=儲蓄。另外可以通過歷史的收入支出情況以及對未來預期的調整來編制預算表, 以起到良好的資金規劃和控制。

  可以利用家庭資產負債表和收支儲蓄表計算相關比率來評估家庭理財狀況, 如表1.

  表1 相關家庭財務比率

  財務比率在合理范圍內比較合適。例如, 負債比率過高, 表示家庭主要資產都是通過舉債所得, 債務負擔較重, 風險較高;但如果過低就說明家庭主要資產都來自于凈值, 沒有利用負債, 會降低家庭凈資產收益率, 影響家庭的收益。

  2. 家庭非財務信息。

  相對而言, 家庭非財務信息包括年齡、性別、教育程度、喜好、地理區域、社會背景、人際關系、周邊環境等。這些主觀和客觀因素也會影響著理財規劃的制定。

  不同年齡段對于風險的感知以及對風險的承受能力有所不同, 其帶來的風險偏好和選擇也會不同, 故不同年齡段對于家庭理財的規劃呈現出顯著性差異。年輕群體對于風險的喜好程度和風險承受能力都會高于年長群體, 會更多地去追求高風險高收益的投資方式, 例如更多地去關注股票、基金等回報率高的投資方式;而年紀略大的群體則更期望平穩的收益和投資方式, 會更多地去選擇銀行存款、政府債券等風險低的投資方式。

  家庭的教育程度體現了居民能否有理財意識以及是否對理財方式的多樣化具有理性認識。一方面, 家庭的教育程度越高, 可支配收人相對較高, 因此能夠投入到理財中的資金更加充足, 可供選擇的投資項目更豐富;另一方面, 受教育程度高的家庭對理財擁有更理性的認識, 擁有強烈的理財欲望, 并能合理的去做出理財規劃和判斷, 更好的優化資金配置。

  地理區域和生活環境對于家庭理財也有重要的影響因素。首先, 經濟發達的地區, 家庭收入相對落后地區要高得多, 能夠有更多的資金投入理財, 選擇更多的理財方式;其次, 發達地區經濟政策良好, 資金融通量高, 信息更新及時, 理財產品種類豐富, 客觀上為家庭理財提供了更好的環境和資源。

  人際關系方面體現在"羊群效應"和對未來的預期上, 從眾心理和跟風效應會極大程度上磨滅居民的理性思考, 做出同周邊人群相同或者大多市場投資者相同的投資理財行為;而對未來的預期也會影響居民選擇理財的種類和資金投入的規模, 例如居民認為股市處于牛市狀態, 則會加大對股票的投資金額和投資比例。

  (二) 基于生命周期的家庭理財對策

  美國經濟學家弗蘭克·莫迪格萊尼創立了儲蓄生命周期理論, 認為在人的生命周期中通過儲蓄來平滑一生的消費。本文結合家庭成員的年齡、成員組成、事業發展以及收支情況, 將家庭分為單身期、新婚期、滿巢期、空巢期、養老期。如表2.

  表2 我國城鎮中等收入家庭生命周期階段表

  當家庭處于不同生命階段時期, 他們有不同的財務狀況、風險承受能力、理財目標, 為了讓家庭實現財務自由, 有必要針對不同時期特點提出屬于自己特性的投資組合。本文中將理財工具分為穩定型理財工具、增值型理財工具, 可以說, 居民的風險承受能力及預期收益率決定了兩類理財工具的偏好。另外, 家庭總是有很多的理財目標, 應該根據實際需求情況、經濟狀況及迫切程度來確定先后順序, 更好的落實家庭理財行動。

  1. 單身期理財規劃。

  單身期, 開始步入工作, 屬于中等收入居民提升自我, 進行自我投資的一個階段, 同時在這個階段也會通過自己的努力積累人生的第一桶金, 所以為了促進自身發展, 個人文化提升、結婚、尋求更好的事業發展等會成為他們的主要理財目標。

  與此同時, 父母會在財務上給予一定的支持, 總體來說單身期的城鎮中等收入居民具有較高的風險承受能力, 屬于積極性理財投資者, 理財需求的先后順序應為:風險投資>節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。

  2. 新婚期理財規劃。

  新婚期, 這一階段需要對新的家庭進行各方面的建設, 因此會產生較多的花費。同時需要對未來進行打算, 留足子女的教育費用, 同時還需要購買房屋, 也是一筆巨大的支出。

  這一階段父母一般不需要他們負擔, 總體來說, 這個階段的風險承受能力較高, 理財策略側重于風險資產的理財組合, 理財需求的先后順序應為:購置住房規劃>購置耐用品規劃>節財計劃>教育基金儲備>風險投資。

  3. 滿巢期理財規劃。

  滿巢期, 家庭的整個狀態屬于一個穩定的階段, 收入增加, 也會促進自己的消費需求。滿巢期需要贍養父輩, 同時撫養子女。

  滿巢階段的城鎮中等收入居民的風險承受能力低于單身階段和新婚階段, 風險承受能力適中, 屬于穩健偏積極理財投資者, 選擇無風險資產和風險資產并重的投資組合。理財需求的先后順序應為:教育資金>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃。

  4. 空巢期理財規劃。

  空巢期, 這是一個更加平穩的時期, 沒有了撫養子女和父輩的負擔, 同時消費也隨之減少, 家庭可支配收入較高。重點是擴大理財規模, 主要關注穩健型風險較小的理財產品。

  空巢期的城鎮中等收入居民的風險承受能力較前期下降, 屬于穩健型理財投資者, 理財需求的先后順序應為:養老規劃>資產增值管理>特殊目標規劃>應急基金。

  5. 養老期理財規劃。

  養老期, 城鎮中等收入家庭收入減少, 各種贍養責任消失, 子女長大成人補貼家用, 承受風險能力較弱。醫療保健、養老等成為這個階段城鎮中等收入家庭的主要理財目標。

  養老期居民的風險承受能力最小, 屬于保守型理財投資, 理財需求的先后順序應為:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。

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