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事業單位個人理財規劃存在的問題及解決對策

來源:原創論文網 添加時間:2019-08-23

理財規劃師論文精選范文8篇之第三篇:事業單位個人理財規劃存在的問題及解決對策

  摘要:針對事業單位職工這一群體, 分析其個人理財規劃存在保險和養老規劃考慮不周全、教育支出安排比重過大、消費規劃有時會陷于困境、投資規劃的效果不佳等問題, 提出事業單位職工急需在保險和養老規劃上加大投入, 教育規劃適合而止, 謹慎貸款和投資房地產要慎重, 樹立風險意識與堅持組合投資等建議。

  關鍵詞:事業單位職工; 個人理財; 問題; 對策;

  Abstract:

  This paper reveals many risks in the personal financial planning of employees in public institutions, such as inadequate insurance and pension planning, excessive education expenditure, high leverage of consumption or investment, low return on investment or even loss, and gives some suggestions:For employees in public institutions, there is an urgent need to increase investment in insurance and pension planning, rationalize education investment, prudently lend, carefully invest in real estate, establish risk awareness, and adhere to portfolio investment.

  Keyword:

  employees of public institutions; personal finance; problem; countermeasure;

理財規劃

  一、文獻綜述

  梳理近二十年中國家庭理財規劃的現狀和成效, 不難發現, 住房規劃做得好的家庭成為最大的贏家, 此外, 投資環境變幻莫測, 投資規劃成效參差不齊。隨著出國留學階段的提前, 教育規劃也相應提前, 而老齡化時代的來臨, 養老規劃和財產傳承規劃也越來越受到重視。保險規劃繼續在承擔著它的使命, 那就是使家庭生活不被改變, 慢慢被大多數家庭所接受。收集有關理財規劃研究的文獻, 主要有兩個特點:

  1. 依據家庭收入的層次探討家庭如何進行理財規劃。

  孫文娟 (2016) 指出, 工薪階層理財規劃存在的主要問題包括理財觀念增強, 理財知識欠缺;風險承受能力較弱, 關注的理財產品類型少;國內銀行針對工薪階層理財服務較少。因此, 其提出工薪階層需要學習理財知識并接受風險教育, 以及銀行需要加強設計工薪階層理財產品等建議。傅盛 (2017) 分析了中等收入家庭理財規劃面對的問題, 發現現金及其等價物配置額度較高, 投資性金融資產總額比重較低, 保險類資產規劃缺乏合理性, 理財工具配置較單一、風險較集中等問題, 建議應合理配置現金及其等價物, 創建家庭應急基金, 遵循"風險管理優于追求收益"的理財原則, 采用"攻守兼備"的投資組合。江暮紅 (2017) 提出, 中小企業主文化素質普遍不高, 企業財產和家庭財產不分, 普遍存在重銷售、輕理財的現象, 財產管理意識薄弱, 因此他們做理財規劃時, 應該將企業和家庭財務綜合起來考慮。中小企業主要做好理財規劃, 為家庭財產保駕護航, 實現個人 (家庭) 終身的財務安全與財務自由[1]

  2. 根據家庭結構的不同進行理財規劃方案的設計。

  顧友 (2016) 指出, 作為一個三口之家的普通工薪階層, 收入微薄, 花費卻很大, 那么怎樣才能在微薄收入的情況下達到財務自由, 讓自己的財富變得更多極為重要。因此, 三口之家必須在必須花掉的錢、預防的錢、投資的錢這三個方面最好合理安排。陳玉罡 (2017) 分析指出, 對于成長型家庭來說, 其最大的開支是家庭成員的健康醫療費、學前教育、智力開發費用。其次, 二胎家庭應將子女教育作為重點規劃目標之一。許理軻 (2018) 針對二孩家庭, 提出了自己的現金規劃和保險規劃建議, 針對2018年可能面臨的經濟形勢, 提出要進行"基金定投"的投資規劃建議。此外, 還有人分析了一些特有的家庭模式下的理財規劃方案, 如王文錦 (2017) 給出了兩套房家庭的理財規劃建議。以上文獻, 將為本文完成提供重要的理論支持。

  作為事業單位職工最大的兩個來源, 教師和醫生這兩個職業事關民眾文化素質和身體素質的高低, 其收入的提高以及家庭財務的安全和自由, 事關其能否更加專注自己的本職工作。因此, 研究事業單位職工個人理財規劃, 也具有現實意義。

  二、事業單位職工個人理財存在的問題

  事業單位職工收入處于社會中上水平, 社會福利比較完善, 2016年國家放開二胎后, 事業單位職工往往是首先響應國家政策的群體, 有條件的家庭都會考慮生二孩, 因此家庭成員中二孩比重較大。以上特點決定, 事業單位職工個人理財存在以下問題。

  1. 保險和養老規劃考慮不夠周全。

  盡管有公費醫療, 但是一旦出現傷殘或重疾住院, 很多藥物均不在報銷的范圍內, 況且住院費用不菲, 還有一部分比例是報銷不了的, 事業單位職工普遍都沒有考慮這一現實狀況, 沒有為自己購買相應的意外險、醫療保險、重疾險等;按照事業單位職工現有收入水平和生活水準, 在其退休后需要維持原有的生活標準, 退休金的缺口不小。

  2. 教育支出安排比重過大。

  事業單位職工對于子女教育尤為重視, 從小孩出生開始就會不遺余力地為他們的教育進行謀劃, 高昂的學費、培訓費、擇校費耗費了家庭過多的財力。此外, 這一群體本身也有學歷和職稱提升的要求, 對于自己繼續教育的投入也往往高于其他類型的職工。

  3. 消費規劃有時會陷于困境。

  事業單位職工一般都繳存了較高的住房公積金, 因此其購房熱情較高, 年齡較大一點的職工一般都擁有兩套以上的住房, 年輕職工紛紛效仿, 往往在財務安排上出現一定的壓力。此外, 商業銀行針對事業單位職工都推出了信用額度30萬~50萬不等的貸款可供選擇, 貸款人需要分期等額償付。出于投資的考慮, 有些事業單位職工有時會在多家銀行借款, 金額高達百萬以上, 每月還款金額遠遠高于其收入水平, 隱患不小。

  4. 投資規劃的效果不佳。

  事業單位職工熱衷于投資銀行理財產品、股票、基金、債券等, 近年來, 資本市場起伏較大, 即使是專業投資者也難以駕馭。事業單位職工高學歷、高智商的特點決定了他們一般傾向于自己來做投資決策, 在投資大環境不盡如人意的情況下, 最終他們的投資效果不佳, 甚至虧損嚴重。

  三、事業單位職工個人理財的對策

  考慮到事業單位職工這一群體收入水平、社會保障和家庭結構特點, 針對其個人理財存在的上述問題, 提出以下解決措施。

  1. 安排一定比例收入購買商業保險, 彌補意外、死亡、住院、重疾和養老所需的資金缺口。

  保險的作用在于使我們的生活不被改變。作為收入中上水平的事業單位職工這一群體, 一般都能過上較為體面的生活。然而, 意外或疾病隨時發生, 可能會使其住院治療, 他們需要為昂貴的醫療費提前進行規劃。此外, 購買重疾險也可以使其避免短時間造成的生活困難。按照經驗, 一般需要安排收入的10%左右的比例購買意外險、疾病險、重疾險, 甚至壽險。養老金的缺口也可以通過商業保險加以解決, 在考慮其他規劃后再確定相應的比例, 一般也不得低于收入的5%.

  2. 教育資金的安排要考慮家庭的承受力。

  事業單位職工本身學歷偏高, 自然會要求自己子女能夠接受比較好的教育, 因此有些家庭甚至從幼兒園開始就安排較多的資金投入, 子女教育資金的支出包括學費、培訓費以及一些游學旅游費等, 合計開支將會占到收入的20%左右, 相對來講比例過高。教育規劃的資金籌集, 很多家庭往往不會提前規劃, 只是從當前的收入列支。然而, 從教育規劃的角度來看, 需要結合保險和投資兩個規劃, 假以時日會達到理想的效果。可以考慮購買保險產品中的教育險, 旨在享受保險豁免, 也就是投保人在沒有能力繳納保險費的時候, 保險費可以免除, 不至于影響到保險合同的正常履行;投資規劃中的基金定投, 對于教育資金的籌措十分有益。

  3. 謹慎貸款, 投資房地產要慎重。

  針對事業單位職工, 商業銀行目前均推出了數額不等的信用貸款, 特別是年輕一點的職工, 往往會從幾家銀行獲得資金支持, 用于消費或投資。不過, 需要提醒的是, 由于采取的大多是等額本息分月還款的模式, 接下來的每期還款壓力巨大, 因此要在充分考慮自己的收入前提下謹慎選擇信用貸款, 否則違約成本巨大, 也會給自己造成經濟損失和精神壓力。另外, 事業單位職工公積金繳存比例和余額較高, 很多職工在自住房以外, 也會選擇投資房地產。房地產投資除了考慮資金的保值和升值外, 重點還是要做好財務安排, 包括首期費用的籌措和每月房貸的資金安排, 一般來說房貸的資金不能超過月凈收入的1/3為宜, 以免產生財務危機。

  4. 樹立風險意識, 堅持組合投資。

  之所以要堅持投資, 是因為它是其他理財規劃資金的重要來源。針對當前主要的投資產品, 基本可以細分為低風險的銀行理財產品、貨幣市場基金, 中等風險的債券投資和P2P理財、債券型基金, 高風險的股票、股票型基金和期貨期權等, 有些產品, 比如P2P目前跑路層出不窮, 可以歸類到高風險的行列。以上三種風險程度不一的投資產品, 相應的收益率也從低到高, 需要自己結合自身的風險偏好來最后權衡。兩個需要注意的方面:其一, 高中低風險的投資產品, 按照比例配置, 比如可以按照2∶4∶4的比例構建投資組合, 其中低風險產品為兩成, 中、高風險產品各為四成;其二, 采取被動型的投資策略, 堅持長期投資。具體的做法可以用"基金定投"這種辦法, 在每個月收入到賬后, 拿出其中的40%用于構建貨幣基金、債券基金和股票基金, 不間斷, 堅持五年以上就會有很好的效益。

  以上幾個項目需要的資金規劃, 其中保險和養老占20%, 教育占10%, 投資占40%, 剩余的30%收入用于每期的費用開支, 實際中要結合各自家庭的具體情況, 做具體分析。

  四、結語

  要使事業單位職工早日達到財務安全和財務自由, 需要深入分析這一群體理財規劃在保險和養老、教育、消費、投資規劃等方面存在的問題。按照理財規劃的基本原則, 安排合理比例的資金, 可以使事業單位職工在醫療和養老方面完全沒有后顧之憂, 子女教育資金有保證。此外, 他們也不要濫用信用獲得過多的有息資金, 避免財務危機。同時, 為獲得理財規劃所需的資金, 他們還要樹立風險意識, 堅持做好投資組合, 采取適合自己風格的投資策略。

  參考文獻
  [1]孫文娟。當前中國工薪階層家庭理財規劃探討[J].全國商情, 2016, (8) :95-96
  [2]傅盛。中等收入家庭理財規劃探討[J].知識經濟, 2017, (9) :25-26.
  [3]江暮紅。基于小微企業主的理財規劃研究[J].當代經濟, 2017, (12) :88-91
  [4]顧友。工薪階層三口之家綜合理財規劃[J].時代金融, 2016, (12) :211-212
  [5]陳玉罡。初生二胎家庭理財規劃[J].大眾理財顧問, 2017, (10) :42-43.
  [6]許理軻。二孩家庭理財規劃[J].大眾投資指南, 2018, (4) :68-70.
  [7]王文錦。二套房家庭的理財規劃[J].理財, 2017, (2) :66-67.

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